Als Selbstständiger zahlen Sie nicht in die gesetzliche Rente ein – und stehen im Alter oft mit leeren Händen da. Die Rürup-Rente wurde genau für diese Situation geschaffen: Sie bauen Vermögen auf und sparen dabei kräftig Steuern. Klingt gut, hat aber auch Haken.
Warum Rürup gerade für Selbstständige sinnvoll ist
Der größte Vorteil: Sie können 2024 bis zu 27.566 Euro einzahlen und davon 100 Prozent als Sonderausgaben absetzen. Bei einem Steuersatz von 42 Prozent sind das über 11.000 Euro, die Sie vom Finanzamt zurückbekommen. Das schafft keine andere Altersvorsorge.
Außerdem ist das Guthaben pfändungssicher und Hartz-IV-geschützt. Falls Ihr Geschäft mal nicht läuft, bleibt Ihre Altersvorsorge unangetastet. Das prüfe ich bei der Planung immer mit – gerade bei Selbstständigen ein wichtiger Punkt.
Die Nachteile, die ich ehrlich anspreche
Rürup ist unflexibel. Sie kommen vor dem 62. Lebensjahr nicht an Ihr Geld – egal was passiert. Es gibt keine Kapitalauszahlung, nur eine monatliche Rente. Und die können Sie nicht vererben, außer an Ehepartner oder Kinder unter 25.
Deshalb schaue ich mir immer zuerst Ihre gesamte Situation an: Wie viel Liquidität brauchen Sie? Haben Sie bereits andere Bausteine? Rürup ist ein starker Baustein – aber nicht für jeden der richtige.
Worauf es bei der Auswahl ankommt
Nicht jeder Rürup-Vertrag ist gleich gut. Die Unterschiede bei Kosten und Renditechancen sind enorm. Ein schlechter Vertrag frisst Ihren Steuervorteil wieder auf.
Das prüfe ich bei jedem Vertrag durch:
- Effektivkosten unter 1,5 Prozent – alles darüber ist zu teuer
- Flexible Beiträge – gerade bei schwankenden Einnahmen wichtig
- Gute Fondsauswahl bei fondsgebundenen Tarifen
- Rentenfaktor garantiert und nicht nur aktuell hochgerechnet
- Hinterbliebenenschutz sinnvoll eingebaut
- Anbieter mit solider Finanzstärke für die nächsten Jahrzehnte
Für wen Rürup wirklich passt
Ideal ist Rürup für Selbstständige und Freiberufler mit stabilem Einkommen über 50.000 Euro. Auch als Ergänzung zur betrieblichen Altersvorsorge für gut verdienende Angestellte kann es sinnvoll sein.
Sie sind unsicher, ob Rürup zu Ihrer Situation passt? Das schaue ich gerne gemeinsam mit Ihnen durch – ganz unverbindlich und ohne Fachchinesisch.
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